在保险市场中，增额终身寿险凭借其独特的增值特性，受到了广大消费者的青睐。那么，增额终身寿险存在哪些问题？哪款增额终身寿险更胜一筹呢？本文将为您揭开谜底，并深入剖析两款热门产品，助您做出明智的选择。

一、增额终身寿险存在哪些问题

1、保费负担较重

相较于其他险种，增额终身寿险的保费相对较高，且需连续多年缴纳，对于经济条件一般的家庭来说，可能构成较大的经济压力，甚至影响日常生活开销。

2、保障范围有限

增额终身寿险主要涵盖身故和全残保障，且在保险初期，保险金相对较低。如果被保险人在年轻时遭遇不幸，理赔金额将较低，可能导致一定的经济损失。

3、前期保障力度不足

增额终身寿险的保额随时间增长而增加，保单现金价值也随年龄增长而上升。但在保险初期，保额增长速度相对较慢，出险时可能仅能收回本金。

4、存在资产贬值风险

虽然增额终身寿险的现金价值持续增长，但其增长速度可能无法与通货膨胀速度相匹配，存在资产贬值的风险。

5、取款条件受限

增额终身寿险的灵活取现特点使其备受欢迎，但受监管政策影响，市场上的增额终身寿险产品几乎都设有限制，如取款时间、次数和金额，限制了消费者的选择权。

6、预期收益存在夸大之嫌

保险业务人员在推销产品时，往往会夸大预期收益，甚至将现金价值增长比例与预期收益增长比例混为一谈。实际上，这两者并不等同，消费者应保持警惕。

二、两款热门增额终身寿险哪款更胜一筹

1、北京人寿京福宏裕终身寿险（分红型）

京福宏裕终身寿险以其灵活的投保选择和较低的起投门槛受到欢迎。支持0-70周岁的人投保，缴费期限多样，可满足不同人群的需求。其保障责任包括身故或全残保险金，并支持减保、保单贷款等功能。在退保方面，被保人在一定年龄后，退保金可超过已交保费，实现无损退保。

以一个30岁女性为例，选择5万元保费、交5年的情况下，其首年有效保额可达221885元，并按2.5%的复利增值。在保证利益下，保单的第7年，被保人37岁时退保金可超过已交保费，此时的现金价值为260950元。但需要注意的是，红利分配受保险公司经营状况影响，具有不确定性。

2、招商信诺利多多3号终身寿险（分红型）

利多多3号终身寿险的投保年龄范围广泛，支持多种缴费期限，并提供了丰富的保障责任。其有效保额增值比例为2.5%，并支持减额交清、保单贷款等功能。在退保方面，含有分红的情况下，被保人可在第6年超过已交保费，速度较快。但同样需要注意的是，分红具有不确定性。

以一个30岁女性为例，选择5万元保费、交5年的情况下，不含分红时第9年保单，被保人39岁时，现金价值超过已交保费，此时现金价值为255484；含分红时第6年，被保人36岁时即可超过，现金价值为250852元。但分红受公司经营状况影响，可能较少或甚至没有。

总之，增额终身寿险作为当前市场上的热门产品，具有其独特的优势和潜在问题。消费者在选择时应充分了解产品特点，并结合自身需求做出明智的决策。本文所介绍的两款产品仅供参考，具体选择还需根据个人实际情况进行权衡。希望本文能为您在选择增额终身寿险时提供有益的参考。

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