在养老规划的道路上，我们不仅仅依赖于养老年金保险产品。传统增额寿险、两全保险、年金万能保险以及增额寿分红险，这些多元化的养老保险形式都能为我们的晚年生活品质和补充提供坚实的保障，有效抵御长寿风险。今天，让我们一同探讨2024年收益高的十大保险，看看哪些产品能助您安享晚年。

一、传统增额终身寿险

传统增额终身寿险在市场上占据重要地位，其身故保额逐年递增，为投保人提供长期稳定的保障。尽管最终IRR值通常不会超过3%，但其安全稳定的特性使其成为许多人的首选。

其中，海保人寿增多多5号备受瞩目，其投保年龄宽松，最高可达70岁，且健康告知相对简单。对于30岁男性，趸交10万的情况下，70、80、90岁的IRR值分别达到2.927%、2.942%和2.951%，非常接近3%的天花板。

二、分红型增额终身寿险

分红型增额终身寿险不仅提供产品本身的收益，还有机会享受额外的分红。然而，分红收益受保险公司经营情况影响，因此选择时需关注分红实现率。

中英人寿臻享鸿福（保底+分红）便是这一领域的佼佼者，该产品支持出生30天至68岁的人群投保，增值服务丰富，如隔代投保、第二投保人等。对于30岁男性趸交10万的情况，70、80、90岁的收益和IRR值分别高达36.17万（IRR3.266%）、50.39万（3.287%）、69.72万（3.29%）。

所有增额寿险产品对比图：

三、养老年金险

随着政策日益收紧以及利率的持续下调，对于长期养老规划而言，增额寿险的吸引力逐渐减弱，而养老年金险的优势则日益凸显。其显著优势主要体现在以下三个方面：

（1）养老年金险的长期收益相当可观。

（2）养老年金险的资金使用更符合实际养老需求。

（3）养老年金险具有极强的专属性。它明确锁定了领取人，确保未来的养老金只能由被保人领取。

精心筛选了互联网上热门的12款养老年金险产品，以“30岁女性，每年缴纳10万元，缴纳3年，60岁开始领取”的条件进行了收益测算。以下是2024年收益排名前十的保险产品列表，供您参考。

从图中我们可以看到，在相同条件下对比最新的养老年金保险产品排名，如果从60岁开始领取的角度考虑，以下几款产品表现相对出色：

诚爱一生保证返还保费版、诚爱一生保证领取10年版以及富德生命人寿鑫禧年年尊享版方案一，它们分别在60岁时提供43400元、42700元和42100元的领取金额，稳居业内高收益的第一梯队。

特别值得一提的是诚爱一生年金保险，这款产品由鼎城人寿推出。尽管它的趸交门槛相对较高，起始金额为30万元，但期交门槛则较为亲民，仅需5000元起，对于工薪阶层来说相对友好。

该产品的保单权益也相当丰富，包括对接养老社区、保单贷款、投保人豁免权益等，同时提供了多种保证领取计划，如保证返还保费版本、保证领取10年和20年版本。其中，保证返还保费版本和保证领取10年版本的收益均优于同类产品。其收益情况如下：

可见，它在投保后期展现出非常可观的回报。到90岁时，累计领取的年金可达到172.8万元，远超已支付保费的5倍，其内部收益率（IRR）更是超过了4.0%。

此外，福满满3号尊享版保障返还保费版和大家养老养多多5号保证领取15年版在60岁时分别提供41000元和40600元的领取金额，同样表现不俗，处于第二收益梯队。

而君龙人寿龙抬头2.0款和诚爱一生保证领取20年版在收益方面则与之前的几款产品存在一定的差异。

总之，在养老规划的道路上，我们需要根据自己的需求和风险承受能力选择合适的养老年金保险产品。无论是传统增额寿险、分红型增额寿险还是养老年金险，都有其独特的魅力和优势。通过了解这些产品的特点和收益情况，我们可以更加明智地做出选择，为自己和家人打造一个安全、稳定的晚年生活。

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